セキスイハイム(積水リース)の「つなぎ融資」はお得か?手続や金利を紹介

セキスイハイム(積水リース)の「つなぎ融資」はお得か?手続や金利を紹介

セキスイハイムで注文住宅を建てるにあたって、家を建てるまでに3回に分けて代金を支払う必要があるのはご存知でしょうか。

 

「えっ!住宅ローンで最後に精算するんじゃないの?」

と思っている方が多いと思いますが、家を建てる際には建築費用を3回に分割して支払う必要があります。

  • 工事の着工時に支払う着工金
  • 上棟時に支払う中間金
  • 竣工時(引渡し時)に支払う竣工金

住宅ローンは家が完成してからまとめて融資が実行されるのが一般的なので、住宅の完成前に支払う代金については、支払いの段取りを着ける必要があります。

 

金額の割合はハウスメーカーによっても違うでしょうが着工時と上棟時に工事代金を支払う必要があります。

仮に3割としても数百万円〜1000万円以上の金額を自己資金で二度も支払える人はさほど多くありません。

 

そこで登場するのがつなぎ融資です。

つなぎ融資とは、注文住宅を建てる時に必要な着工金や中間金などを一時的に用立てるローンを言い、借りたお金は「つなぎ」なので、住宅が完成して住宅ローンの融資が実行されたら、その借入金でつなぎ融資を返済する仕組みです。

本来の融資実行までの「つなぎ」的な役割を果たすので、つなぎ融資と呼ばれています。

 

一般的に多くの施主の方は、家を建てるために貯めた自己資金と「つなぎ融資」を利用しながら家を建てるのです。

 

それでは、具体的な支払手続やつなぎ融資のスケジュールについて説明したいと思います。




セキスイ住宅つなぎ立替払

一般的には「つなぎ融資」と呼びます。セキスイハイムを通して積水リース株式会社からつなぎ融資を受ける場合は「セキスイ住宅つなぎ立替払」と呼び、いわゆる銀行のつなぎ融資とは少し形態が異なります。具体的に説明すると、次のような手順になります。

  1. 買主は「積水リース株式会社」に立替払いの申込みを行います。
  2. 積水リース株式会社は、買主に代わり、セキスイハイムに土地代金と建築費用を支払います。
  3. セキスイハイムは積水らリースから受けた立替金を家を建てる建築費用に充てまやなす。
  4. 家が完成して引き渡しを受けた後に、買主は銀行から住宅ローンの実行を受けます。
  5. 買主の銀行口座に振り込まれた住宅ローンの融資金を積水リース株式会社に全額返済します。

土地決済

セキスイハイムで分譲地を購入する場合には、土地の売買契約を結んだ後に土地の所有権をセキスイハイムから買主に移します。その際に土地の売買代金を同社に支払う必要があります。現金を用意している方は、自己資金から土地代金を同社にお支払いください。

 

セキスイハイムの分譲宅地に家を出る建てる場合に代金を支払う第1回目がこの「土地決済」になります。上記の「着工時」に支払うタイミングが分譲宅地の場合は土地決済に変わります。

 つなぎ立替払いのタイミング

最初に3回支払いをすると述べましたが、一番最初は土地決済のときです。2回目の中間つなぎは「据付」のとき、いわゆる上棟のタイミングです。

 

最後の最終つなぎは、建物が完成して引き渡しを受けるタイミングです。正確には銀行の住宅ローンの融資実行日が決まりると、支払日(振替日)も決まります。これらは銀行の融資担当者とセキスイハイムで連絡を取って調整されます。

 

買主(施主)が何か手続をするということはほとんどありませんが、自己資金(頭金)を物件に充てる場合はどのタイミングでいくら振り込めばよいかを管理担当や営業担当に確認して準備しておくと慌てずに済みます。

 

セキスイハイムのつなぎ融資はお得か金利や手続、団信について

 立替払手数料

立替払という融資を受ける以上、利息に相当する手数料を払うことになります。

手数料の利率は1.9(団体信用生命保険なしの場合)、万が一に備えて団体信用生命保険に加入しておくということであれば手数料の利率は2.1%になります。

 

手数料の計算方法は以下のとおりです。

「返済元本×手数料利率(1.9%)×借入日数÷365」

立替金額と借入日数(完成引渡後のローン実行時期)にもよりますが、土地と建物代金の合計が5000万円を超えれば、手数料は概算で20~25万円は必要になるでしょう。このような手数料も資金計画に組み入れて考えなければなりません。

 

(関連記事:予算と資金計画)

 

(関連記事:新生活に必要なお金と正しい資金計画の立て方)

 

団体信用生命保険への加入

また、考えたくありませんが家が完成して引渡しを受けるまでに施主が亡くなった場合には団体信用生命保険に加入していなければ、このつなぎ融資の残債は免除されず相続人に引き継がれます

 

相続人が無職やパートで支払能力がなければ建物完成後の住宅ローンの実行も難しくなり、せっかく完成した家を売却処分するほかなくなります。

 

セキスイハイムはユニット工法を採用し、完成引渡しまでの期間が短くて施主負担が少なくて済みます。しかし、このような死亡リスクを検討した上でつなぎ融資を申込む際に団体信用生命保険に加入するかを施主と家族で話し合って決める必要があります。

金利は高くなりますが安心感は増します。

 

取り扱い銀行は以外と少ない

住宅ローンランキングなどで人気の銀行ですが、いずれもつなぎ融資には対応していません(取り扱いがありません)。

  • 三井住友信託銀行
  • 住信SBIネット銀行
  • じぶん銀行
  • ソニー銀行

ネット銀行で人気の楽天銀行はつなぎ融資の対応が可能です。他にも取り扱いをしている銀行もありますが、金利面は少し高めに設定します。

したがって、金利面でいえば、積水リース株式会社の「セキスイ住宅つなぎ立替払」は団信なしで1.9%と他の銀行の金利より若干低いことから、お得さもあり、買主が自分で銀行に行って申し込みをしなくてよいため、手間と労力が省けるメリットがあります。

加えて、通常かかる事務手数料も不要です。

(関連記事:楽天銀行住宅ローン)

最後に

自己資金が多いほど、つなぎ融資の手数料は少なくて済むというメリットがありますが、一方で自己資金を増やすほど、手持ちのお金が少なくなるというデメリットもあります。

 

土地代金や物件への自己資金をいくら充てるか、引越しや家具・家電の購入や新生活に伴う諸経費をどのように用意するか、また、火災保険や登記費用をどのように支払うか、しっかりと計画しておくことが必要です。

(関連記事:住宅ローンの返済)

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