返済負担率とは
返済負担率（年収負担率）
年収がいくらあれば住宅ローンをいくら借りられるか、借りる人の状況や金融機関の審査基準によって異なります。この年収に占める年間返済額の割合のことを「返済負担率」又は「年収負担率」と呼びます。
借入額を決めるときの指標の一つであり、銀行側から見れば住宅ローンの審査でチェックするポイントでもあります。
計算式は「年間の返済額÷額面年収×100」で求められます。
例えば、額面年収800万円の人が、20％の返済比率とすると、年間返済額は160万円(＝800万円×20％)となり、月額に換算すると約13.3万円です。
返済負担率の目安（水準）
一般的に20～25％以内に収めることが無理のない目安・水準と言われており、理想としては20％以内に抑えるのが良いです。
額面年収で算出していますので、実際に振り込まれる手取り年収で考えると、25％を超える負担率は生活を圧迫させることになり、ボーナス払い併用をして、勤務先からボーナスが大幅カットされたり、給与が下がったりすると苦しい局面に立たされることになります。
返済負担率は、年収に対する年間のローンの返済額の割合なので、低ければ低いほど家計に余裕が生まれますから、家族が増えたり、お子さんが中高生になって教育費が掛かるようになったり、又は車の購入時期が来ても乗り越えることは難しくないでしょう。
例えば住宅金融支援機構のフラット35の場合の返済負担率は、次のとおりです。
- 年収４００万円未満で３０％以内
- 年収４００万円以上で３５％以内
このように年収で返済負担率の上限が決められています。
